Bonjour,
je vis et travaille à Munich depuis plusieurs années, j’ai 30 ans et je commence à regarder les plans de retraite. Je ne suis pas certaine de rester à Munich durant toute ma vie professionnelle mais pour le moment je n’ai pas prévu de partir. Je suis allée chez la Hypovereinsbank pour avoir des conseils mais je n’y connais pas grand chose et j’ai du mal à décrypter tout ce qu’ils me disent.
Est-ce que certains aurait de l’expérience avec ce type de plan?
Que faut-il prendre en compte pour faire une étude comparative? Les pièges à éviter? J’ai lu des documents sur la situation en France mais ne connais pas les spécificités allemandes.
Quels banques ou organismes me conseillez-vous d’étudier?
Faut-il faire appel à un conseiller qui pourra me donner des infos sur les différentes options de chaque organisme?
merci beaucoup!
Bonjour,
difficile question…
Si tu es sous contrat allemand, je commencerais déjà par la retraite légale. Contrairement à la France, où les services de retraite ne te fournissent des informations qu’à partir d’un certain age, en Allemagne tu peux aller les voir à tout moment. Va voir sur leur site web (http://www.deutsche-rentenversicherung.de) et prend un rendez vous pour faire une « Kontoklärung », ils ont par exemple des bureaux à côté du Viktualienmarkt. L’intérêt de la démarche et de faire reconnaître par leur système tes temps de cotisation en France (particulièrement si tu as travaillé en France, mais je crois qu’ils reconnaissent aussi une partie du temps d’études). Ils enverront une demande d’information à la France et te demanderont sans doute certains justificatifs complémentaires. Tu peux certes toujours le faire plus tard, genre juste avant la retraite, mais c’est plus simple si tu le fais maintenant, où tu te souviens encore de tout et n’as pas encore perdu trop de justificatifs… Quelqu’un m’avais conseillé de la faire il y a quelques années, sans cela je crois que cela ne me serais pas venu à l’idée.
Pour les retraites complémentaires, c’est encore plus difficile, il faudra attendre la retraite pour savoir vraiment!
Un conseiller peut aider, mais garde en tête que s’il est gratuit pour toi, il n’aura qu’une offre limitée, celle qui lui rapporte une commission. Sinon j’ai entendu dire qu’il y avait des conseillers que tu rémunères toi-même mais je n’ai jamais essayé. Il y a aussi des revues de consommateurs (comme http://www.test.de/), qui publient souvent des informations à ce sujet, mais ils sont loin d’être infaillibles… Et sinon il y a même des mini-cours sur le sujet à la Volkshochschule…
Les « Riesterrente » peuvent être quelque chose d’intéressant. Il y a plusieurs types de produits financiers sous ce nom, plus ou moins intéressants. Ils ont en commun d’être subventionnés par l’état (moins d’impôts), que l’avantage d’impôt reste acquis si tu restes dans la CEE pour ta retraite (au début c’était juste en Allemagne, mais heureusement la CEE a tapé du poing sur la table et dit que ce n’était pas conforme au droit européen) et que les sommes économisées sont protégées même si tu devais avoir besoin de l’aide sociale (« Hartz IV ») dans le futur.
Il y a d’autres formes de produit de retraites complémentaires, mais je ne n’y connais pas vraiment.
a+
Jérôme
Bonjour,
nous avons un conseiller qui nous a aidé à sélectionner des plans. Bien sûr comme l’a dit Jérôme, il nous propose des plans que là où il se fait des commissions… mais en même temps ce qu’il nous a proposé est plus intéressant que ce qu’on avait envisagé à la Commerzbank.
Il ne parle qu’allemand mais je peux te mettre en contact. Il vient à la maison une première fois, il regarde ce qu’on a déjà (Versicherung aussi, par exemple) et revient 1-2 semaines plus tard après avoir « analysé » et te propose des trucs. Il nous a même montré des produits auxquels il serait possible de souscrire mais ne seraient pas forcément intéressant. Et tu ne signes que si tu es satisfait. Les rdv ne te coûtent rien.
Voilà, dis-moi.
